年会費無料なのに高還元！？今選ぶべきクレジットカードTOP10

※2025年2月3日時点の情報です。最新の特典やキャンペーンは各公式サイトをご確認ください。

「クレジットカードを使うなら、できるだけお得にポイントを貯めたい！」

そう考える方にとって、年会費無料かつ高還元なクレジットカードは最適な選択肢です。しかし、「どのカードが一番お得なのか？」という疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

本記事では、年会費無料で還元率が高いクレジットカードの選び方を詳しく解説しながら、今おすすめのカードをランキング形式で10枚紹介します。

さらに、目的別のおすすめカードや、お得に活用するためのポイントも解説しますので、ぜひ最後までご覧ください。

年会費無料で高還元なクレジットカードとは？

「年会費無料なのに、なぜこんなにお得なの？」と疑問に思う方もいるかもしれません。まずは、その仕組みを理解することで、より賢くクレジットカードを選べるようになります。

年会費無料なのに高還元な理由

一般的に、年会費無料のクレジットカードは、「特典が少ない」「還元率が低い」と言われることが多いです。しかし、最近では年会費無料でも1.0%以上の高還元率を誇るカードが増えています。その理由は、クレジットカード会社のビジネスモデルにあります。

1. 加盟店手数料で利益を得ている

クレジットカードを使うと、利用者ではなくお店（加盟店）がカード会社に手数料を支払う仕組みになっています。つまり、カードを多くの人に使ってもらうことで、カード会社は手数料収入を増やすことができます。

2. 利用者を増やすことで、カード会社の利益も増える

年会費無料で還元率の高いカードを発行することで、多くの人にカードを利用してもらうことが目的です。利用者が増えれば、その分決済回数が増え、カード会社の収益もアップします。

3. キャッシュレス決済の普及を促進

政府もキャッシュレス決済を推進していることもあり、カード会社としても現金払いを減らして、より多くの人にカードを使ってもらうことが重要です。そのため、高還元率のカードを提供して利用を促進しています。

年会費無料の高還元カードが向いている人

高還元率の年会費無料カードは、以下のような方に特におすすめです。

日常の支払いでお得にポイントを貯めたい人

• スーパー、コンビニ、ネットショッピングでの支払いが多い人は、カード払いにするだけでポイントが貯まるため非常にお得です。

クレジットカードを初めて作る人

• 年会費無料なら、「使わなくても損をしない」ので、気軽に持つことができます。

キャッシュレス決済をメインにしたい人

• スマホ決済やタッチ決済と連携できるカードを選べば、現金なしでスマートに買い物が可能です。

例えば、「三井住友カード（NL）」なら、コンビニ3社＋マクドナルドで最大7%還元が受けられるため、普段の買い物で簡単にポイントを貯められます。

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年会費無料で高還元なクレジットカードTOP10

それでは、今おすすめの年会費無料で高還元なクレジットカードTOP10を紹介していきます。各カードの還元率・特典・メリット・デメリットを詳しく解説するので、自分に合った1枚を見つけてください。

1位：三井住友カード（NL）｜コンビニで最大7%還元！

三井住友カード（NL）は、年会費無料でありながら、コンビニ3社（セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマート）とマクドナルドで最大7%還元という驚異的な特典を持つカードです。

🔹 メリット

✅ タッチ決済で最大7%還元（VisaまたはMastercardのタッチ決済を利用）

✅ 通常還元率0.5%（一般加盟店でもポイントが貯まる）

✅ スマホ決済対応（Apple Pay・Google Pay）

🔹 デメリット

• 7%還元はタッチ決済が必要（ICチップや磁気ストライプでの支払いは対象外）
• 特典対象外の店舗では還元率0.5%と平均的

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2位：JCBカード W｜Amazon・スタバでお得！

JCBカード Wは、39歳以下限定の年会費無料カードで、通常1.0%還元に加え、特定の店舗でポイントが最大4倍になります。

🔹 メリット

✅ 通常還元率1.0%（JCB加盟店ならどこでも）

✅ Amazon、スターバックス、セブン-イレブンでポイント最大4倍

✅ ポイントの有効期限が5年間（貯めやすく、失効しにくい）

🔹 デメリット

• 39歳以下しか申し込めない
• JCB加盟店が少ない地域もある（海外利用には不向き）

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3位：楽天カード｜楽天市場でポイント最大3倍！

楽天カードは、楽天市場をよく利用する方にとって最強の1枚です。特に楽天経済圏を活用している人にとっては、驚くほどポイントが貯まりやすく、使い勝手も抜群です。

🔹 メリット

✅ 通常還元率1.0%（街のお店でも貯まる）

✅ 楽天市場でポイント最大3倍（SPUプログラムを活用すればさらにアップ）

✅ 楽天ポイントが使いやすい（コンビニ、飲食店、旅行予約、投資など幅広く利用可能）

🔹 デメリット

• 楽天市場を使わない人にはそこまでメリットがない
• 利用明細が紙では発行されず、WEB明細のみ

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4位：リクルートカード｜驚異の1.2%還元！

リクルートカードは、年会費無料で常時1.2%還元という、業界トップクラスの還元率を誇るカードです。さらに、貯まったポイントはPontaポイントやdポイントに交換可能なため、使い勝手も抜群です。

🔹 メリット

✅ 常時1.2%還元！高還元率を求める方に最適

✅ Pontaポイントやdポイントに交換可能

✅ じゃらん、ホットペッパー、ポンパレモールでさらにポイントアップ

🔹 デメリット

• 電子マネーチャージの還元率が改定され、還元率が下がった（2024年変更）
• リクルート関連サービスを使わない人にはメリットが少ない

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5位：dカード｜ローソンで最大5%還元！

dカードは、ローソンをよく利用する方に最適な1枚です。ポイント還元だけでなく、請求時の割引もあるため、ローソンでの買い物が圧倒的にお得になります。

🔹 メリット

✅ ローソンで最大5%お得（3%割引＋2%還元）

✅ dポイントがザクザク貯まる（マツモトキヨシ、Amazon、ドコモ関連サービスでお得）

✅ dポイントはドコモユーザーでなくても利用可能

🔹 デメリット

• 通常還元率は1.0%で特別高いわけではない
• dポイントを使わない人にはメリットが少ない

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6位：エポスカード｜海外旅行保険が無料で付帯！

エポスカードは、海外旅行をよくする方におすすめのカードです。年会費無料にもかかわらず、海外旅行保険が自動付帯されているのが大きな特徴です。

🔹 メリット

✅ 海外旅行傷害保険が自動付帯（最高500万円）

✅ マルイで年4回10%オフセールあり

✅ ポイントが有効期限なしで貯まる

🔹 デメリット

• 通常還元率が0.5%とやや低め
• マルイを利用しない人には特典が少ない

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7位〜10位のおすすめカード

7位：PayPayカード｜PayPayユーザー必携！

✅ PayPayでの支払いがお得

✅ 通常還元率1.0%

✅ ナンバーレスでセキュリティ強化

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8位：イオンカードセレクト｜イオン利用者に最適！

✅ 毎月20日・30日はイオンで5%オフ

✅ イオン銀行の普通預金金利が優遇される

✅ WAONポイントが貯まりやすい

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9位：au PAYカード｜Pontaポイントが貯まる！

✅ au PAY利用でポイントが貯まりやすい

✅ 通常還元率1.0%

✅ Pontaポイントが使いやすい

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10位：セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カード｜QUICPay払いで高還元！

✅ QUICPay払いで2.0%還元

✅ 永久不滅ポイントが貯まる（有効期限なし）

✅ 年1回利用すれば年会費無料

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どのカードを選ぶべき？目的別おすすめカード

利用目的	おすすめカード
コンビニ・飲食店でお得に使いたい	三井住友カード（NL）
ネットショッピングをよく利用する	楽天カード・JCBカード W
とにかく高還元率が欲しい	リクルートカード
海外旅行を考えている人	エポスカード
スマホ決済を活用したい	PayPayカード・セゾンパール・アメックス

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まとめ：年会費無料でも高還元なカードを賢く使おう

本記事では、年会費無料で高還元なクレジットカードTOP10を紹介しました。それぞれのカードには異なる特長があり、利用する場面によって最適なカードが変わります。

クレジットカード選びで最も重要なのは、「自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶこと」です。どれだけ還元率が高くても、自分がよく使うお店やサービスで活用できなければ、その恩恵を十分に受けることができません。

カード選びのポイントをおさらい

クレジットカードを選ぶ際は、以下のポイントを意識しましょう。

1. 還元率をチェック

• 日常の買い物でどれくらい還元されるかが最も重要です。
• 例えば、「三井住友カード（NL）」なら、コンビニ3社＋マクドナルドで最大7%還元、「リクルートカード」ならどこでも1.2%還元と、それぞれ特徴が異なります。

2. ポイントの使いやすさ

• 貯めたポイントを無駄なく使えるかどうかも考えましょう。
• 「楽天カード」なら楽天市場でポイントを使いやすく、「dカード」ならdポイントとしてローソンやドコモ関連サービスで利用可能です。

3. 特典や付帯サービス

• 旅行に行く機会が多い人は、「エポスカード」のように海外旅行保険が自動付帯するカードが便利です。
• スマホ決済を多用する人は、「PayPayカード」や「セゾンパール・アメックス」のようにスマホ決済で高還元を受けられるカードを選びましょう。

目的別おすすめカードの再確認

あなたのライフスタイルに合ったカードを見つけるために、以下の一覧を参考にしてください。

利用目的	おすすめカード	特長
コンビニ・飲食店でお得に使いたい	三井住友カード（NL）	コンビニ・マクドナルドで最大7%還元
ネットショッピングをよく利用する	楽天カード・JCBカード W	楽天市場・Amazonでポイントアップ
とにかく高還元率が欲しい	リクルートカード	どこでも1.2%還元
海外旅行を考えている人	エポスカード	海外旅行保険が自動付帯
スマホ決済を活用したい	PayPayカード・セゾンパール・アメックス	PayPay・QUICPay払いで高還元

「とりあえず1枚選ぶなら？」迷ったら三井住友カード（NL）！

「どのカードを選べばいいか迷う…」という方には、「三井住友カード（NL）」をおすすめします。

✅ 三井住友カード（NL）をおすすめする理由

• 年会費無料で維持費がかからない
• コンビニ3社＋マクドナルドで最大7%還元（タッチ決済利用時）
• 通常利用でも0.5%還元
• セキュリティが強固（ナンバーレスカードで安心）
• スマホ決済（Apple Pay・Google Pay）対応

特に、コンビニや飲食店での利用が多い方にとっては、圧倒的にお得なカードです。

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クレジットカードを使う際の注意点

クレジットカードをお得に使うためには、使い方にも注意が必要です。

1. 使いすぎに注意

• クレジットカードは便利ですが、計画的に利用しないと使いすぎてしまうリスクもあります。
• 「毎月いくら使うのか」を事前に決め、リボ払いや分割払いを多用しないようにしましょう。

2. ポイントの有効期限を確認

• クレジットカードによっては、ポイントに有効期限があるものもあります。
• 例：「JCBカード W」のOki Dokiポイントは有効期限が5年間と長めですが、「リクルートカード」のリクルートポイントはPontaポイントに移行しないと有効期限が短くなります。

3. 特典をしっかり活用する

• せっかく高還元なカードを持っていても、活用しなければお得になりません。
• 例えば、「三井住友カード（NL）」の7%還元はVisaのタッチ決済またはMastercard®コンタクトレス決済を利用した場合のみ適用されるので、支払い方法を意識しましょう。

クレジットカードを申し込むタイミングも重要！

クレジットカードは、申し込む時期によってもお得度が変わることがあります。

✅ 申し込みのベストタイミング

• キャンペーン期間中（入会特典でポイントがもらえる）
• 年度末・年度初め（新しいキャンペーンが始まる時期）
• ボーナス時期（各カード会社が大型キャンペーンを実施することが多い）

例えば、三井住友カード（NL）は新規入会キャンペーンで最大5,000ポイントがもらえることがあるため、申し込みのタイミングを逃さないようにしましょう。

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